ПУБЛІКАЦІЇ
19.10.2007

«Юрист для «підстраховки» - далеко не зайвий»

Автор: Фоміна Тетяна Петрівна

Страхування нерухомості останнім часом розвивається невпинно. Ледь не щодня з’являються нові бізнес-структури, що пропонують споживачеві послуги у цій сфері.

Як не розгубитись у цьому різнобарв’ї і розрізнити потенційного страховика за якістю і надійністю пропонованих послуг? Упоратися із цим може, ясна річ, далеко не кожний. Між тим, доручаючи комусь страхування власного нерухомого майна будь-хто (як фізична, так і юридична особа) має щонайменше довіряти страховику.

Як свідчить практика, найкращим порадником у цій ситуації може бути юрист із досвідом роботи у даній сфері. Він не лише допоможе з оцінкою й вибором надійної страхової компанії, але й забезпечить від надмірних витрат на оплату її послуг і «підстрахує» у розробці й узгодженні договорів страхування, вказавши на можливі підводні камені у цьому процесі.

В актуальності подібних пересторог на власному досвіді змогли, зокрема, переконатися юристи ЮФ «Дмитрієва та партнери», що брали участь у вирішенні подібних завдань.

Тендером – по пропозиції

Не так давно юристи фірми супроводжували угоду з укладення договору страхування й були уповноваженими представниками компанії, що є, у свою чергу, власником великого нежитлового приміщення у місті Києві. Об'єктом страхування було нежитлове приміщення із певними будівельними недоліками, ринкова вартість якого становить близько $40 млн.

Юристами було проведено ретельний аналіз ринку страхових послуг, вивчені рейтинги страхових компаній. Для того, аби зробити правильний вибір страховика для клієнта, юридичною фірмою „Дмитрієва та партнери” було проведено закритий тендер серед страхових компаній із метою одержання максимально вигідної пропозиції й у кінцевому результаті – підписання договору по наданню страхових послуг. Дванадцяти страховим компаніям, які за об'єктивними критеріями гіпотетично могли б застрахувати об'єкт нерухомості з високими експлуатаційними навантаженнями й врахувати особливості його побудови, було запропоновано взяти участь у тендері.

Вивчення документації

Аби одержати всю необхідну інформацію для тендера, юристами були розроблені анкети, проаналізувавши які, можна оцінити вигідність умов страхування, надійність і фінансову привабливість страхової компанії. Крім заповнених анкет, від компаній вимагалось надання таких документів, як: підтвердження забезпечення сформованого статутного капіталу, копію річного балансу, підтвердження наявних активів (у т.ч. нерухоме майно), відомості про розмір дебіторської заборгованості, а також проект договору (договорів) страхування з обов’язковою вказівкою відповідних ставок по страхуванню, і страхових ризиків, у результаті яких можливе страхове відшкодування по таким договорам. Юристами проводилась оцінка наданої тендерної документації, на основі якої була визначена страхова компанія – переможець.

З учасником тендера, що запропонував найбільш прийнятні умови для клієнта, проводились переговори, в ході яких були обговорені й внесені зміни до стандартного договору страхування нерухомості, враховані всі побажання й пропозиції клієнта.

Вибір за критеріями

За підсумками ретельно проведеної роботи, юристи компанії „Дмитрієва та партнери” дійшли висновку, що, вибираючи шляхом тендеру надійного і фінансово вигідного партнера для страхування нерухомості, необхідно враховувати кілька основних критеріїв:

- Місце страхової компанії у спеціалізованих рейтингах;

- Репутація компанії;

- Час роботи компанії на ринку страхових послуг: чим довше функціонує на ринку страхування, тим вона надійніше, а її співробітники – більш кваліфіковані;

- «Відкритість компанії» - її готовність надати для ознайомлення ліцензію, установчі документи, відомості про власників компанії й т.п.;

- Наявні активи в компанії: для оцінки реальних можливостей страхових виплат клієнтові;

- Сума страхових виплат;- Сума отриманих страхових платежів;- Співвідношення кількості страхових випадків і кількості виплат по них;- Перелік страхових ризиків;- Ставки по страхуванню нерухомості;- Розмір франшизи;- Гарантійний фонд;- Страховий резерв;- Умови перестрахування ризиків страховими компаніями, передбачених Законом України «Про страхування», у зв'язку з високою ціною об'єкта страхування.

Якщо страховик відмовляється від сплати страхових збитків

Надання юридичних послуг у сфері страхування не обмежуються вибором страхової компанії, розробкою та узгодженням договорів страхування. Зокрема, у випадку невиконання умов договору страховою компанією, клієнт також може одержати підтримку юридичної компанії. Так, на практиці досить часто зустрічаються випадки відмови страховика від сплати страхових збитків, які полягають в наступному:

- Стаття 991 ЦК України передбачає правомірну відмову виплати відшкодування у випадках: навмисних дій страхувальника, на користь якого укладено договір страхування, якщо вони були спрямовані на настання страхового випадку; вчинення ним умисного злочину, що призвів до страхового випадку; подання страхувальником завідомо неправдивих відомостей про об'єкт страхування або про факт настання страхового випадку; одержання страхувальником повного відшкодування збитків за договором майнового страхування від особи, яка їх завдала; несвоєчасного повідомлення страхувальником без поважних на те причин про настання страхового випадку.

Необхідно звернути увагу на те, що договором страхування можуть бути передбачені також інші підстави для відмови здійснити страхову виплату, якщо це не суперечить закону. Так, наприклад, в розділі „Обов’язки страхувальника” договору страхування, можна зустріти: „страхувальник зобов’язаний вживати всіх можливих заходів для запобігання і зменшення збитків, які сприяли виникненню страхового випадку”, і в певних випадках страхова компанія посилаючись на цей пункт, намагається відмовити у страховій виплаті. В такому разі страхувальник можне одержати відшкодування тільки за рішенням суду, посилаючись на те, що з його сторони зроблено все можливе для виконання своїх обов’язків. Було б правильним передбачати у договорі страхування, які саме дії повинен здійснити страхувальник щоб попередити настання збитків - це полегшило б доказування в суді його право на страхову виплату в разі настання страхового випадку .

Договір – дорожчий за гроші...

Договір страхування повинен відповідати всім суттєвим умовам, які перераховані у ст.16 Закону України „Про страхування”, інакше такий договір буде вважатися неукладеним. І може так трапитись, що відсутність хоча б однієї з суттєвих вимог „буде виявлено” страховиком тільки після настання страхового випадку, і як наслідок - замість страхового відшкодування, страхувальник в кращому випадку може претендувати на повернення страхового платежу, і нажаль, це буде правомірно, оскільки неукладений договір згідно ЦК України не породжує прав і обов’язків сторін. У випадку, якщо такий договір все-таки підписаний, але страховий випадок ще не настав, необхідно вимагати внесення змін до договору, або ж повернення страхового платежу.

На практиці також траплялись випадки, коли у договорі страхування не були передбачені всі можливі страхові випадки, що призводило до негативних наслідків для страхувальника. Так, клієнт звернувся до юридичної фірми в зв’язку з тим, що страхова компанія не виплачує страхове відшкодування, хоча страховий випадок наступив (відбулося руйнування нерухомого об’єкту) і про це вчасно було повідомлено страховика, але, як виявилось, такий випадок не був передбачений у договорі страхування. В такому разі відмова у страховій виплаті також буде правомірною.

Не потрібно також забувати, що в будь-якому разі відмова у виплаті страхового відшкодування повинна бути оформлена письмово і доведена до відома страхувальника, який має право оскаржити рішення страховика у судовому порядку, і в цьому випадку кваліфікована юридична допомога буде вкрай необхідна.

Надзвичайно важливим є те, що юристи можуть не тільки захистити права страхувальника у разі виникнення у нього проблем з страховою компанією, а й запобігти їх настанню.

 


Повернення до списку



Замовити консультацію фахівців
Dmitrieva & Partners




Защита от автоматических сообщений*:

CAPTCHA